UKRU

Бизнес-публикации

7 ноября 2018

SMART-кредиты для бизнеса


Многие предприниматели в нашей стране начинают деятельность буквально с нуля, с какой-то идеи. Обычно, им нужно финансирование, а «заложить» нечего. Другие работают годами и хотят расширяться, но так же не имеют, что предоставить в залог. А свое собственное жилье - для большинства это табу. Что же делать? Начальник управления малого и микробизнеса Райффайзен Банка Аваль Оксана Куцоконь знает ответ на этот вопрос: беззалоговые кредиты.

- Скажите, пожалуйста, бизнес заинтересован в беззалоговых кредитах?


Это потребность дня. Клиенты довольно часто к нам обращаются по такому кредитованию. Наибольший интерес финансирования у предпринимателей, потому что у них, по сравнению с юридическими лицами, отсутствие залога становится лимитирующим фактором для развития.

В Райффайзен Банка Аваль достаточно давно существуют беззалоговые кредиты. В первую очередь, это кредитная карта для предпринимателей и овердрафт. Но, как правило, овердрафт помогает только клиентам, которые работают через расчетные счета и имеют безналичные обороты. Для них также удобным наш целевой классический беззалоговый кредит «Доверие» на пополнение оборотных средств. А вот для тех, кто работает с наличными, например, торгует на рынках или в магазинчиках, оказывает услуги населению и т.д. - им в случае будет кредитная карта для предпринимателей. Но она не совсем подходит предпринимателям в случае, когда необходима значительная сумма для инвестиций в развитие бизнеса (купить оборудование или, например, сделать ремонт). Поэтому мы расширили линейку продуктов и разработали новый, адаптированный для почти всех видов деятельности - «Долгосрочный кредит без обеспечения».

- Достаточно ли привлекательные условия беззалоговых продуктов по сравнению с другими предложениями на рынке?



Да. Например, наш овердрафт - один из лучших в Украине среди аналогичных продуктов. Мы предоставляем клиентам 90 дней, в которые они могут пользоваться этими средствами без обязательного погашения. Это типичный для большинства компаний период, за который закрывается производственной цикл, проводятся оплаты с отсрочкой платежа. Поэтому он очень привлекателен для наших клиентов, в первую очередь - для юридических лиц, имеющих безналичные обороты. Другие банки предоставляют финансирование на 30, 45, максимум 60 дней.

Кредитная карта для предпринимателей - вообще уникальный продукт. В Украине только Райффайзен Банк Аваль имеет кредитную карточку для бизнеса. Все другие финансовые учреждения, активные в карточном бизнесе, кредитуют предпринимателей, но как физических лиц. Это существенная разница. Поэтому у нас этот кредитный продукт очень популярен. Его просто получить, достаточно привлекательна для предпринимателей процентная ставка (29,9%, а к концу года действует акция: первые 3 месяца уменьшена ставка 15%). Максимальный лимит для такого продукта - 250 тысяч гривен. Мы имеем почти 30 тысяч клиентов, которые воспользовались у нас этим продуктом.

Предприниматели могут покрывать за счет кредитной карты свои производственные потребности, проводить закупки товара, в том числе и наличными, и иметь всегда с собой «в кармане» дополнительные средства, которые в любой момент доступны для расчетов как через pos-терминалы, так и в интернете, словом - предоставляет возможность быстро решить любые бизнес задачи. Карточка имеет еще одно важное преимущество: когда сумма заимствования погашается в льготный период, то проценты вообще не начисляются. А льготный период составляет до 47 дней. Поэтому этот продукт так популярен.

- Насколько трудно и хлопотно получить беззалоговое кредитование?



Уровень ожиданий наших клиентов, как и конкуренция на рынке, растет и требует от нас максимально простых решений. Мы разработали процесс, который позволяет нам автоматически делать все проверки (кредитной истории, государственных реестров и т.п.) и расчеты, необходимые для оперативного принятия решения о предоставлении займа клиенту. Благодаря этому наши клиенты (в томе числе и новые, которые ранее не обслуживались в нашем банке), которые хотят получить беззалоговые лимиты до 150 тыс. грн, могут узнать о предварительном решении и сумму кредитного лимита даже без визита в отделение. Достаточно оставить онлайн-заявку на специальной странице в интернете.



- Эти кредиты можно назвать «быстрыми», с коротким сроком пользования средствами. А есть ли варианты взять средства без залога на длительный срок?



Действительно, у предпринимателей есть значительная потребность в средствах для финансирования текущей деятельности со схемой погашения как в «обычного» кредита для физлица. То есть, взять средства по небольшой ставке и каждый месяц погашать определенную фиксированную сумму - например, в течение двух или трех лет. Для физических лиц эти ставки достаточно высоки: сейчас это может быть и 60-70% годовых. Мы понимаем, что для предпринимателя, который хочет развивать свой бизнес, финансирование под такие ставки просто недостижимо. Наш ответ в такой ситуации - беззалоговый целевой кредит «Доверие». Предприниматель может получить до 500 тысяч гривен, в зависимости от своей платежеспособности. Эти средства клиент может получить сразу же на свой счет и тратить на бизнес-деятельность. Это целевой кредит на оборотные средства: клиент может использовать его для оплаты товара, может на зарплату перебросить, может налоги уплатить, а может использовать на покупку материалов, бензина или каких-то запчастей. То есть на все расходы, связанные с ведением деятельности.

- Контролируется ли целевое использование этих средств?



Конечно, есть мониторинг. Согласно требованиям Нацбанка целевое назначение платежей проверяется, действительно ли кредитные средства потрачены на бизнес. Такой продукт подходит клиентам, которым необходимы оборотные средства в большой сумме с возможностью выплачивать ее какой-то период времени. По нему достаточно конкурентная ставка по сравнению с кредитами, которые клиент может взять как физ-лицо-ставка у нас до 30.

- Можно ли реализовать без залога какие-либо нетипичные инвестиционные цели?



Конечно это возможно. В Райффайзен Банке Аваль еть еще и четвертый безналичный кредит, и он по нашему мнению сейчас наиболее интересный для клиентов. Это продукт без залога, который нацелен на удовлетворение инвестиционных потребностей клиента. За счет краткосрочного кредита на оборотные средства предприниматель или юридическое лицо не сможет приобрести оборудование или технику и выплатить полностью всю сумму кредита за короткое время. Тем более по овердрафту или кредитной карте. Это была огромная проблема для бизнеса. У нас было много клиентов, которые хотели развивать свой бизнес, им нужно было купить мебель, сделать ремонт в новом офисе или магазине, или приобрести автомобили или оборудования (новые или бывшие в употреблении). Но мы не имели беззалоговый продукт, который бы отвечал этим требованиям. Так же невозможно было получить беззалоговое кредитование, если бизнес клиенты покупали не у компании, а у частного лица. Поэтому для удовлетворения потребности наших клиентов в быстром, беззалоговом и долгосрочном финансировании на развитие бизнеса, мы создали продукт, который мы назвали «Долгосрочный кредит без обеспечения».

Это кредит на развитие бизнеса, который может использоваться в любых бизнес-целях, то есть целевое назначение контролируется банком только на этапе принятия решения. Клиент может использовать эти кредитные средства как безналично, так и наличными. Хотя на самом деле это преимущественно инвестиционные цели, на модернизацию и расширение бизнеса. Этот заем предоставляется на три года, имеет стандартный ежемесячный платеж - аннуитет или индивидуальный график погашения (для клиентов, у которых есть сезонность). Процентная ставка по этому кредиту - всего 26%. Мы считаем, что на сегодня это самый привлекательный беззалоговый кредит для финансирования предпринимателей и даже крупных компаний в Украине. Максимальный размер финансирования в рамках продукта «Долгосрочный кредит без обеспечения» - до 1,5 млн грн.

- А трудно ли получить такой кредит? Очевидно же, что большой беззалоговый кредит должен сопровождаться большим пакетом документов, не так ли?



Нет. Не поверите, насколько это стало просто! Наверное, это одно из наших основных достижений. Для максимальных лимитов мы, конечно, потребуем определенный перечень документов. А если этот кредит невелик: например, предприниматель хочет получить до 150 тысяч гривен, ему достаточно просто прийти в отделение с паспортом и идентификационным кодом. Он может получить решение в течение 10 минут. Это касается любого из упомянутых в нашем разговоре четырех кредитов. К 150 тысяч - самые простые условия. Больше этой суммы - нужно предоставить налоговую декларацию и информацию о финансовом положении. Ведь, когда уже достаточно большая сумма кредита и риск больше, - необходимо лучше понять бизнес клиента и его объемы.

Наша цель: чтобы клиент мог получить кредит в тот же день, когда он к нам обратился. Конечно, при условии, что он имеет счет в нашем банке. Это очень амбициозно. Для бизнеса в Украине, как правило, принятие решения банками продолжается очень долго, иногда - исчезает даже сама потребность в финансировании. Мы же хотим сделать беззалоговые кредиты для бизнеса простыми, доступными и быстрыми.

- Есть ли преимущества для клиентов, которые уже сотрудничают с банком?



Если клиент работает с нами некоторое время, имеет счет, проводит достаточно оборотов, то мы можем ему сразу предложить лимит на беззалоговые кредиты, который уже будет заранее утвержден. Ежемесячно наши клиенты - и юридические лица, и предприниматели - получают кредитное предложение (до 1,2 млн грн, в зависимости от объема оборотов в Райффайзен Банке Аваль). Поэтому нашему клиенту можно прийти и просто оформить нужный вариант кредитования, не дожидаясь решения.

- Каких положительных изменений в работе банка ждать предпринимателям в краткосрочной перспективе?



Наша основная цель - иметь привлекательные кредитные и некредитные продукты для бизнеса, а также быстрые, прозрачные и понятные процессы. Мы над этим работаем. Прилагаем много усилий, чтобы в краткосрочной перспективе все клиенты были довольны нашими технологическими решениями. Первый большой шаг сделан - клиенты, которые хотели бы получить небольшие беззалоговые кредиты быстро, удобно и без затрат времени на подготовку документов, могут сделать это уже сегодня. Поэтому - WELCOME!