UKRU

Бізнес-публікації

2 листопада

SMART-кредити для бізнесу


Багато підприємців у нашій країні починають діяльність буквально з нуля, з якоїсь ідеї. Зазвичай, їм потрібне фінансування, а «закласти» нічого. Інші працюють роками, і хочуть розширюватися, але так само не мають, що надати у заставу. А своє власне житло – для більшості це табу. Що ж робити? Начальник управління малого та мікробізнесу Райффайзен Банку Аваль Оксана Куцоконь знає відповідь на це питання: беззаставні кредити.

- Скажіть, будь ласка, чи бізнес зацікавлений у беззаставних кредитах?


Це потреба дня. Клієнти досить часто до нас звертаються за таким кредитуванням. Найбільший інтерес фінансування є у підприємців, тому що у них, у порівнянні з юридичними особами, відсутність застави стає обмежувальним фактором для розвитку.

В Райффайзен Банку Аваль достатньо давно існують беззаставні кредити. У першу чергу, це кредитна картка для підприємців та овердрафт. Але, зазвичай, овердрафт допомагає лише клієнтам, які працюють через розрахункові рахунки і мають безготівкові обороти. Для них також зручним є наш цільовий класичний беззаставний кредит «Довіра» на поповнення обігових коштів. А от для тих, хто працює з готівкою, наприклад, торгує на ринках чи в магазинчиках, надає послуги населенню тощо – їм у нагоді буде кредитна картка для підприємців. Але вона не зовсім підходить підприємцям у випадку, коли необхідна значна сума для інвестицій у розвиток бізнесу (купити обладнання чи, наприклад, зробити ремонт). Тож ми розширили лінійку продуктів і розробили новий, адаптований для майже усіх видів діяльності, – «Довгостроковий кредит без забезпечення».

- Чи достатньо привабливі умови беззаставних продуктів, порівняно з іншими пропозиціями на ринку?



Так. Наприклад, наш овердрафт – один із найкращих в Україні серед аналогічних продуктів. Ми надаємо клієнтам 90 днів, у які вони можуть користуватися цими коштами без обов’язкового погашення. Це типовий для більшості компаній період, за який закривається виробничій цикл, проводяться оплати з відтермінуванням платежу. Тому він дуже привабливий для наших клієнтів, в першу чергу – для юридичних осіб, які мають безготівкові обороти. Інші банки надають фінансування на 30, 45, максимум 60 днів.

Кредитна картка для підприємців – взагалі унікальний продукт. В Україні тільки Райффайзен Банк Аваль має кредитну картку для бізнесу. Всі інші фінансові установи, активні в картковому бізнесі, кредитують підприємців, але як фізичних осіб. Це суттєва різниця. Тож у нас цей кредитний продукт дуже популярний. Його просто отримати, достатньо приваблива для підприємців відсоткова ставка (29,9%, а до кінця року діє акція: перші 3 місяці зменшена ставка 15%). Максимальний ліміт для такого продукту – 250 000 гривень. Ми маємо майже 30 тисяч клієнтів, які скористалися у нас цим продуктом.

Підприємці можуть покривати за рахунок кредитної картки свої виробничі потреби, проводити закупівлі товару, в тому числі й готівкою, та мати завжди з собою «в кишені» додаткові кошти, які в будь-який момент доступні для розрахунків як через pos-термінали, так і в інтернеті, словом – надає можливість швидко вирішити будь-які бізнесові завдання. Картка має ще одну важливу перевагу: коли сума запозичення погашається в пільговий період, то відсотки взагалі не нараховуються. А пільговий період становить до 47 днів. Тому цей продукт такий популярний.

- Наскільки важко і клопітно отримати беззаставне кредитування?



Рівень очікувань наших клієнтів, як і конкуренція на ринку, зростає та вимагає від нас максимально простих рішень. Ми розробили процес, який дозволяє нам автоматично робити всі перевірки (кредитної історії, державних реєстрів тощо) та розрахунки, необідні для оперативного прийняття рішення щодо надання позики клієнту. Завдяки цьому наші клієнти (у томі числі й нові, які раніше не обслуговувалися у нашому банку), які хочуть отримати беззаставні ліміти до 150 тис. грн, можуть дізнатися про попереднє рішення та суму кредитного ліміту навіть без візиту у відділення. Достатньо залишити онлайн-заявку на спеціальній сторінці в інтернеті.



- Ці кредити можна назвати «швидкими», з коротким терміном користування коштами. Чи є варіанти взяти кошти без застави на триваліший строк?



Дійсно, у підприємців є значна потреба у коштах для фінансування поточної діяльності зі схемою погашення як у «звичайного» кредиту для фізособи. Тобто, взяти кошти під невелику ставку і кожного місяця погашати певну фіксовану суму – наприклад, протягом двох чи трьох років. Для фізичних осіб ці ставки достатньо високі: наразі це може бути і 60-70% річних. Ми розуміємо, що для підприємця, який хоче розвивати свій бізнес, фінансування під такі ставки просто недосяжне. Наша відповідь у такій ситуації – беззаставний цільовий кредит «Довіра». Підприємець може отримати до 500 тисяч гривень, залежно від своєї платоспроможності. Ці кошти клієнт може отримати одразу ж на свій рахунок і витрачати на бізнес-діяльність. Це цільовий кредит на обігові кошти: клієнт може використати його для оплати товару, може на зарплату перекинути, може податки сплатити, а може використовувати на купівлю матеріалів, бензину чи якихось запчастин. Тобто на всі видатки, пов’язані з веденням діяльності.

- Чи контролюється цільове використання цих коштів?



Звичайно, є моніторинг. Згідно вимог Нацбанку цільове призначення платежів перевіряється, чи дійсно кредитні кошти витрачено на бізнес. Такий продукт підходить клієнтам, яким необхідні обігові кошти у великій сумі з можливістю повертати її якийсь період часу. По ньому достатньо конкурентна ставка, у порівнянні із кредитами, які клієнт може взяти як фізособа. Ставка у нас зараз – до 30%.

- Чи можна реалізувати без застави якісь нетипові інвестиційні цілі?



Звичайно, це можливо. У Райффайзен Банку Аваль є ще й четвертий безготівковий кредит, і він, на нашу думку, наразі найцікавіший для клієнтів. Цей продукт – без застави і націлений на задоволення інвестиційних потреб клієнта. За рахунок короткострокового кредиту на обігові кошти підприємець чи юридична особа не зможе придбати обладнання чи техніку і виплатити повністю всю суму кредиту за короткий час. Тим більше – з овердрафту чи кредитної картки. Це була величезна проблема для бізнесу. У нас було багато клієнтів, які хотіли розвивати свій бізнес, їм потрібно було купити меблі, зробити ремонт у новому офісі чи магазині або придбати автомобілі чи обладнання (нові чи ті, що були у вжитку). Але ми не мали беззаставного продукту, який би відповідав цим потребам. Так само неможливо було отримати беззаставне кредитування, якщо бізнес-клієнти купували щось не у компанії, а у приватної особи. Тому для задоволення потреби наших клієнтів у швидкому, беззаставному та довгостроковому фінансуванні на розвиток бізнесу ми створили ще один продукт - довгостроковий кредит без забезпечення.

Це кредит на розвиток бізнесу, що може використовуватися у будь-яких бізнес-цілях, тобто цільове призначення контролюється банком тільки на етапі прийняття рішення. Клієнт може використовувати ці кредитні кошти як безготівково, так і готівкою. Хоча, насправді, це переважно інвестиційні цілі, на модернізацію та розширення бізнесу. Ця позика надається на три роки, має стандартний щомісячний платіж – ануїтет або індивідуальний графік погашення (для клієнтів, в яких є сезонність). Відсоткова ставка за цим кредитом – усього 26%. Ми вважаємо, що на сьогодні це найпривабливіший беззаставний кредит для фінансування підприємців та навіть великих компаній в Україні. Максимальний розмір фінансування в рамках продукту «Довгостроковий кредит без забезпечення» – до 1,5 млн грн.

- А чи важко такий кредит отримати? Вочевидь, великий беззаставний кредит повинен супроводжуватися великим пакетом документів?



Ні. Не повірите, настільки це стало просто! Напевне, це одне з наших основних досягнень. Для максимальних лімітів ми, звісно, потребуємо певний перелік документів. А якщо цей кредит невеликий: наприклад, підприємець хоче отримати до 150 тисяч гривень, йому достатньо просто прийти у відділення із паспортом і ідентифікаційним кодом. Він може отримати рішення протягом 10 хвилин. Це стосується будь-якого зі згаданих у нашій розмові чотирьох кредитів. До 150 тисяч – найпростіші умови. Більше цієї суми – потрібно надати податкову декларацію та інформацію про фінансовий стан. Адже, коли вже достатньо велика сума кредиту і ризик більший, – необхідно краще розуміти бізнес клієнта та його обсяги.

Наша мета: щоб клієнт міг отримати кредит у той же день, коли він до нас звернувся. Звісно, за умови, що він має рахунок в нашому банку. Це дуже амбіційно. Для бізнесу в Україні, зазвичай, прийняття рішення банками триває дуже довго, іноді – зникає навіть сама потреба у фінансуванні. Ми ж хочемо зробити беззаставні кредити для бізнесу простими, доступними і швидкими.

- Чи є переваги для клієнтів, які вже співпрацюють із банком?



Якщо клієнт працює з нами певний час, має рахунок, проводить достатньо оборотів, то ми можемо йому одразу запропонувати ліміт на беззаставні кредити, який вже буде наперед затверджено. Щомісячно наші клієнти – і юридичні особи, і підприємці – отримують кредитну пропозицію (до 1,2 млн грн, в залежності від обсягу оборотів в Райффайзен Банку Аваль). Тому нашому клієнту можна прийти і просто оформити потрібний варіант кредитування, без очікування на рішення.

- Яких позитивних змін у роботі банку чекати підприємцям у короткій перспективі?



Наша основна мета – мати привабливі кредитні та некредитні продукти для бізнесу, а також швидкі, прозорі та зрозумілі процеси. Ми над цим працюємо. Докладаємо багато зусиль, щоб в короткостроковій перспективі всі клієнти були задоволені нашими технологічними рішеннями. Перший великий крок зроблено – клієнти, які б хотіли отримати невеликі беззаставні кредити швидко, зручно і без затрат часу на підготовку документів, можуть зробити це вже сьогодні. Тож – WELCOME!